Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a été entièrement refondu pour 2026. Étendu à tout le territoire pour le logement neuf et renforcé dans l’ancien, il constitue un levier puissant pour les primo-accédants. Décryptage complet.
Qu’est-ce que le PTZ ?
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt immobilier sans intérêts, accordé par l’État aux primo-accédants via les banques partenaires. Il ne peut financer qu’une partie de l’achat et doit être complété par un prêt principal. Le grand avantage : aucun intérêt à rembourser, et un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans pour les ménages modestes.
Les nouveautés PTZ 2026
- Extension de la zone C : le PTZ neuf est désormais accessible dans toutes les zones, y compris les zones C rurales, exclus depuis 2020.
- Hausse des plafonds de ressources : les plafonds ont été relevés de 6 à 10 % selon les zones pour couvrir davantage de ménages de la classe moyenne.
- PTZ ancien renforcé : en zones B2 et C, le PTZ peut financer l’achat d’un logement ancien avec travaux (minimum 25 % du coût total de l’opération).
- Durée de différé allongée : jusqu’à 15 ans pour les ménages les plus modestes (tranche 1).
Conditions d’éligibilité 2026
Conditions relatives à l’emprunteur
- Être primo-accédant (non propriétaire depuis 2 ans)
- Revenus inférieurs aux plafonds selon la zone et la composition du foyer
- Résidence principale obligatoire (interdiction de louer le bien pendant 6 ans)
Conditions relatives au bien
- Neuf : logement neuf ou en VEFA dans toutes les zones
- Ancien : logement ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total, uniquement en zones B2 et C
Plafonds de ressources PTZ 2026 (RFR N-2)
| Foyer | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 personnes | 50 000 € | 42 000 € | 38 000 € | 33 000 € |
| 3 personnes | 61 000 € | 51 000 € | 46 000 € | 40 000 € |
| 4 personnes | 72 000 € | 61 000 € | 55 000 € | 48 000 € |
| 5 pers. ou + | 83 000 € | 68 000 € | 62 000 € | 54 000 € |
Montant maximum du PTZ 2026
Le montant du PTZ dépend du prix du bien (plafonné), de la zone et du type d’opération :
| Zone | Prix max pris en compte | Quotité PTZ neuf | Quotité PTZ ancien |
|---|---|---|---|
| A bis / A | 150 000 € | 50 % | N/A |
| B1 | 135 000 € | 40 % | N/A |
| B2 | 110 000 € | 40 % | 40 % |
| C | 100 000 € | 40 % | 40 % |
Exemple de calcul en zone C (neuf)
Bien acheté 180 000 €, zone C, 2 personnes dans le foyer, RFR = 28 000 €.
- Prix plafonné à 100 000 €
- Quotité : 40 %
- PTZ = 40 000 €
Remboursement du PTZ : durée et différé
La durée de remboursement et la période de différé dépendent des revenus. Pour les ménages les plus modestes (tranche 1), le différé est de 15 ans : vous ne commencez à rembourser le PTZ qu’après 15 ans, sans aucun intérêt.
| Tranche de revenus | Différé | Durée remboursement | Durée totale |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (modestes) | 15 ans | 10 ans | 25 ans |
| Tranche 2 | 10 ans | 10 ans | 20 ans |
| Tranche 3 | 5 ans | 15 ans | 20 ans |
| Tranche 4 | 5 ans | 15 ans | 20 ans |
Combiner PTZ et autres prêts
Le PTZ ne peut pas financer 100 % de l’opération. Il se combine avec :
- Un prêt bancaire classique (le plus courant)
- Un prêt Action Logement (ex-1 % patronal) si éligible
- Un prêt conventionné ou PAS (Prêt d’Accession Sociale)
- L’apport personnel
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Questions fréquentes
Le PTZ est-il disponible dans l'ancien en 2026 ?
Oui, mais uniquement pour l'ancien avec travaux représentant au moins 25% du coût total de l'opération, et dans certaines zones (principalement B2 et C). En zones A et B1, le PTZ est réservé au neuf et à l'acquisition en zone ANRU.
Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?
Le montant dépend de la zone, du nombre de personnes dans le foyer et du prix de l'opération. En zone A pour un couple, le PTZ peut atteindre jusqu'à 84 000€ (40% de 210 000€ de plafond). En zone A pour du neuf : jusqu'à 50% du plafond.
Le PTZ est-il cumulable avec un prêt classique ?
Oui, le PTZ est toujours complété par un ou plusieurs prêts classiques. Il ne peut pas financer la totalité de l'achat. Il est également cumulable avec le prêt Action Logement, le PAS et l'éco-PTZ.